莫北大叔：想要走進一個女人的心，首先你要學會和她共享01很多朋友都有類似的糾結，在異性交往的，他們總是無法讓對方記住自己，存在感弱，成了很多男人在異性交往遇到最大的問題。其實和異性交往，存在感弱，導致對方記不住你，主要是你還沒有學會和異性朋友共享這些東西。如果你學會了對她共享，真的會讓她很難忘記你！02共享有趣的事除了顏值外，女人往往都喜歡一個有趣的靈魂。你越有趣，你在對方的心中存在感也就越強。在異性交往的過程中，學會分享有趣的事，會讓你加分不少。一個善于交流，但不胡亂交流的人往往最讓女人難以忘記。你分享快樂有趣的事情，會在這個過程中將快樂同時傳遞給她。以后她每次想到你，都是關于快樂的瞬間，怎么能將你忘記。你會發現你主動和她共享后，她開心的事會同你說，難過的時候也想找你帶給她快樂！03共享你喜歡的人在異性交往的過程中，如果你對一個女孩感興趣，請記得一定要和她共享你喜歡什么類型的女生。你分享的喜歡型號，總是以她為模型，雖然有的時候女孩子會可以回避你的這種共享，但是她卻會在心里慢慢體會你的意思。她會糾結你是不是在暗示她？你喜歡的人是不是就是她？當一個人開始滿腦子的因為你的共享而胡思亂想的時候，你就走進了她的心里，而且始終沒法忘記。因為她們知道遇到自己的理想型是多么困難的事情，而自己剛好就是你的理想型，這就叫緣分天定。04共享你情感上的上你可以主動和你中意的女孩共享你情感上的傷，但不要刻意，也不要顯得無法忘記。如果一旦讓女生覺得你心底深處有一個無法忘記的人，她們往往會在自己的心里設下防線。在愛情中，每個人都是自私的，所以絕對不會容忍你的心里有另外一個人。你需要共享的是你愛過一個不該愛的人，知道遇見一個自己喜歡一定要好好珍惜。感情上的事情，往往最是私密，而當你能主動和一個人講出來的時候，證明你以及釋懷了，你在釋放遇見了喜歡的自己絕對要珍惜的態度，女人就會在心底深處給你點贊。因為和這樣的你在一起，她不僅可以幸福，還會收獲安全感，她又如何能忘記你呢？感情的世界復雜，但也簡單。我們只需要學會用心去愛一個人，信任她愛護她，和她共享生活中的喜怒哀樂，這就是最安全的信號！
來源：蘇寧財富資訊作者：石大龍 / 蘇寧金融研究院研究員/ 近年來，電商、銀行、P2P平臺等參與者紛紛進入消費金融這一數十萬億的藍海市場，例如，阿里系推出了花唄、借唄，蘇寧推出了任性貸、任性付；建行推出了快貸；平安普惠推出了薪金貸……大量的玩家進入這一領域導致優質客戶日漸稀缺，很多平臺通過放寬用戶準入門檻來擴大規模，但這不可避免導致資產質量下降。2016年，我國不良貸款ABS再度重啟，建設銀行、招商銀行、興業銀行、民生銀行等紛紛發行了以信用卡不良貸款為基礎資產的ABS產品。通過這些信用卡不良貸款ABS產品的相關要素，我們可以總結出一些信用卡不良貸款的特征。而信用卡不良貸款與互聯網消費金融的不良貸款存在一定程度的共性，由此，通過深入挖掘信用卡的不良情況，可以分析出消費金融業務中哪類人群更容易出現欠款不還的情況。/ 信用卡不良貸款的基本特征/ 這里我們以17和萃1（招商銀行）、17興瑞1（興業銀行）、17鴻富1（民生銀行）三支信用卡不良貸款ABS為分析基礎。從ABS產品發行說明書來看，招商銀行、民生銀行的信用卡不良率均出現了明顯的上升趨勢，而這兩家銀行都是比較典型的零售銀行，信用卡不良快速上升跟放松信用卡準入門檻有較為密切的關系。興業銀行信用卡的不良率近兩年則出現明顯的下降。/ / 從這三家銀行信用卡不良貸款的情況來看，招商銀行的筆均未償本息金額為3.53萬元，興業銀行為2.64萬元，民生銀行為7.54萬元，三家銀行差異較大。這背后可能主要有兩方面原因：一方面是三家銀行的額度管理差異較大；另一方面是催收的效率不同，比如，招商銀行逾期10個月的不良貸款回收率達到16.71/%，而民生銀行逾期7個月的不良貸款回收率只有10.74/%。哪些因素影響不良貸款回收率？/ 要分析哪類人群最不愿意還信用卡，可以通過分析信用卡不良貸款回收率與信用卡用卡人特征的聯系來透析。由于三家銀行披露的數據類型雷同，我們在此僅展示興業銀行的信用卡不良貸款特征。首先，來看借款人的年齡與不良貸款回收率的關系（表2），越年輕的借款人，更愿意償還信用卡。再來看借款人的收入與不良貸款回收率的關系（表3），與我們通常的直覺不同，收入更高的人群，其信用卡不良貸款的回收率反而越低，這說明這些人可能更不愿意還逾期的信用卡欠款。通過分析借款的授信額度與不良貸款回收率的關系（表4），可以發現，授信額度越低的人，越愿意歸還逾期的借款，而且授信額度低于2萬元人群的逾期貸款回收率是大幅高于高授信額度人群的。/ 最后，來看看借款人職業和不良貸款回收率的關系（表5），可以看到，白領、金領等優質客群并不是最愿意償還信用卡的人群，反而是一線人員的不良貸款回收率最高。從上述圖表中，我們不難發現：貸款人的年齡越高、收入越高、授信額度越高，其不良貸款回收率越低；個體/&私營業主的不良貸款回收率明顯低于一線人員和工薪人士。其中，部分結論似乎與我們的認知相反，例如收入越高不良貸款回收率越低。/ 這背后的原因，可能并不是年齡、收入這些因素真正影響不良貸款回收率，而未償本息余額可能才是影響不良貸款回收率的真正原因。如表6所示，我們可以看到不良貸款未償本息余額越高，其回收率就越低。這也就能解釋，為什么收入越高不良貸款回收率越低，因為高收入人群的貸款額度可能較高，發生不良后本息余額就比較高，所以回收率較低。我們繪制了三家銀行筆均未嘗本息余額與回收率的散點圖（圖2），從這個圖不難發現，未償本息余額與不良貸款回收率之間有明顯的負相關，隨著未償本息余額的提高，回收率越來越低。還有哪些因素影響不良貸款回收率？/ 上文我們論證了筆均未償本息余額是影響不良貸款回收率最重要的因素，那其他因素（例如收入）對不良貸款的回收率影響就不明顯嗎？在此僅以收入來分析，其他可能影響不良貸款回收率的因素還有貸款人職業、年齡、城市等因素，我們留待以后分析。對于收入對不良貸款回收率的影響，我們簡單做了一個統計建模來分析，將信用卡使用人的收入分為0~5萬元、5~10萬元、10~15萬元、15~20萬元、20~50萬元以上這5個不同區間，分析不同區間收入人群的不良貸款回收率。具體統計模型的結果在此不列示，僅給出相應結論：如果一個借款人的收入很高，而且其貸款額度較低的話，這種人的不良貸款回收率是比較高的。但是，高收入對不良貸款回收率的提升并不十分明顯，我們模型的結果顯示高收入人群（20~50萬元）相比低收入人群（0~5萬元），其不良貸款回收率只能提高2.8個百分點。相反，筆均貸款余額下降2萬元，不良貸款回收率就能提高超過3個百分點。現實生活中，收入越高的人貸款可能越多，他的高收入帶來的不良貸款回收率提升很容易被貸款額的提升所抵消。/ 對互金平臺消費金融業務的啟示/ 當下大部分互聯網金融平臺的消費金融業務都是給予客戶初始信貸額度，然后隨著借款人在平臺上借款的次數、還款的情況，逐步提升貸款額度。這種動態的額度管理方法在一定程度上解決了“貸款額度越高，不良貸款回收率越低”的問題。然而，這種方法看似合理，但同樣存在比較突出的風險。最為突出的就是“多頭借貸”的風險，部分借款人可能會通過多頭借貸、借新還舊、以貸養貸的形式，提高自身的授信額度，這種多頭借貸很容易導致借款人的債務快速膨脹。一旦出現違約情況，所有平臺都將遭受損失。因此，互金平臺應盡量避免為了爭取客戶而采取超額授信，也需要避免因為額度過低而失去客戶。同時，平臺之間可以加強信息共享機制，規避多頭借貸風險。當然，在各平臺視數據為核心競爭力的背景下，此路漫漫。/
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